Для многих россиян ипотека — это единственный способ обзавестись собственным жильем. Подписывая кредитный договор с обязательствами на десять, двадцать, а то и тридцать лет, супруги даже не задумываются о том, как делится кредитная квартира при возможном разводе. Ведь если люди идут на столь серьезный шаг, они уверены друг в друге и в своём будущем. По прошествии нескольких лет любая семейная пара может распасться, и тогда остро стает вопрос — что же в таком случае делать с квартирой, и возможен ли раздел ипотечного кредита при разводе.
Способы деления жилья в ипотеке
Семейный кодекс Российской Федерации однозначно утверждает, что квартира, на которую оформлен ипотечный кредит, является совместно нажитой собственностью супругов, так как она куплена в браке. Даже если кредит оформил на себя один из супругов, он не имеет права лишить второго супруга его доли в квартире. Как разделить кредитную квартиру при разводе — закон предполагает несколько вариантов. Все они возможны только при согласии обоих супругов.
При разделе имущества ипотечное жилье может быть поделено следующим образом.
- Квартира остается за одним из супругов, который должен будет самостоятельно гасить ипотеку до окончания срока. Но в таком случае он должен выплатить второй половине часть стоимости в счет денежной компенсации.
- Муж и жена продолжают выплачивать ипотеку в равных долях и по окончании срока делят её, продав или разменяв, как общее имущество. Этот вариант также оптимален для пар, имеющих жилье, кроме ипотечной квартиры, которую они планируют передать детям. Родители просто расходятся, платят пополам кредит, а после получения недвижимости в собственность оформляют дарственную на ребенка.
- Бывшие супруги продолжают погашать банковский кредит совместными усилиями, проживая всё это время на общей территории. Это довольно сложно — такой вариант развития событий устроит лишь те пары, которые смогли сохранить дружеские или хотя бы ровные отношения после развода.
- Пара с согласия банка продает ипотечную квартиру, закрывает кредит, а деньги делит поровну. В такой ситуации может взбунтоваться банк, который рассчитывал на долгое сотрудничество, и выдать отказ в досрочном погашении ипотеки.
- Муж или жена при наличии средств выплачивает бывшему супругу его долю в приобретенном по договору кредитования жилье и становится единственным владельцем жилья.
- Супруги получают согласие кредитора на продажу жилья, реализуют квартиру и делит вырученные средства поровну, после чего оформляют в банке уже два соглашения об ипотечном кредитовании, на каждую из сторон. При таком раскладе финансовое учреждение практически всегда идет навстречу клиентам, ведь вместо одного они получают двух заемщиков.
Особый случай раздела ипотечного кредита после развода, если в качестве первоначального взноса был уплачен материнский капитал. Такая квартира или дом должны быть поделены с учетом интересов несовершеннолетних детей. Также может быть увеличена доля одного из супругов при разделе жилья, приобретённого по ипотечному договору. Это может произойти в таких ситуациях:
- Несовершеннолетние дети остаются проживать с матерью или отцом. Суд может выделить в их пользу большую часть недвижимости.
- Имеется документальное подтверждение того, что один из супругов внес существенный вклад в покупку ипотечной недвижимости — продал свое жилье, полученное в дар или по наследству, и внес крупную сумму в качестве ипотечного взноса.
Участие банка в разделении кредитной квартиры
В большинстве случаев раздел жилья, взятого в ипотеку, — дело довольно хлопотно. Мало того, что квартира в кредите при разводе, как делить ее непонятно, да еще в деле присутствует третья заинтересованная сторона — банковское учреждение, которое максимально защищает свои интересы.
Многие финансовые организации перед тем, как одобрить недвижимость в ипотеку, требуют от супругов заключения брачного соглашения, в котором четко прописывается алгоритм действий сторон при разводе — кому остаётся жильё, на кого ложится ответственность за выплату кредита, какая сторона отвечает за наличие и погашение долгов в случае возникновения таковых. Также для банков приоритетно, если муж и жена выступают созаемщиками при заключении соглашения. Тогда определить, как делится ипотечный кредит при разводе, не составляет особых сложностей — каждый из пары просто выплачивает ежемесячно свою часть банковского взноса.
Этой возможностью часто пользуются супруги, развод которых проходит не так гладко, как хотелось — люди никак не могут найти компромисс, как именно разделить ипотечный кредит при разводе. Часто муж хочет продать свою часть жилья и получить деньги, а жена настаивает на сохранении имущества ради детей, но не имеет средств, чтобы выплатить супругу его долю. Чтобы решить проблему в свою пользу, одна из сторон попросту прекращает оплачивать платежи банку, накапливая таким образом долги. В итоге кредитор вынужден забрать часть недвижимости или всю квартиру целиком и выставить её на продажу.
Дальнейшая схема проста — банк продает жильё, возвращает свои средства с учетом штрафов и пени, а остаток суммы, если таковой имеется, делится между конфликтующими сторонами в зависимости от наличия или отсутствия кредитных долгов. Такая ситуация очень невыгодна для супругов, ведь имущество, реализуемое с молотка, продается за цену, которая гораздо ниже рыночной. Часто в роли провоцирующей стороны выступает супруг, которому есть куда идти, и он не хочет отягощать себя лишними тратами на ипотеку.
Все же, как и при любом разделе имущества, ипотечное жилье можно и нужно всего делить цивилизованно. Специалисты настоятельно рекомендуют — перед тем, как бежать в суд с заявлением на развод супругам следует лично обратиться к управляющему финансовой организации, которая выдала ему ипотеку. Расторжение брака категорически не приветствуется кредиторами, ведь такое положение вещей увеличивает риски по кредиту. В ситуации, когда развод состоялся без ведома банка, кредитная организация может потребовать вернуть сумму выданного кредита полностью за один раз.
Подводные камни соглашения об ипотеке
Перед тем как идти в банк, нелишним будет перечитать кредитный договор. Человеческое сознание устроено таким образом, что не обращает внимания на вещи, возникновение которых считает невозможным. Так, люди, берущие квартиру в кредит, совершенно не задумываются о вероятности развода. Они не особо внимательно вчитываются в пункты контракта, связанные с возможными санкциями при расторжении брака, считая их чем-то вроде обязательного условия типа — отправляя данные, вы соглашаетесь.
Если супругов смущают даже мелкие детали в соглашении о кредите, прежде чем идти в банк, лучше обратиться за бесплатной консультацией к юристу. Судебная практика знает немало прецедентов, когда исход дела решали всего несколько слов, напечатанных в договоре мелким шрифтом.
Предоставив договор, нужно задать юристу вопрос — подлежит ли разделу после развода квартира, оформленная по этому документу, или стоит закрыть ипотеку в браке, и как будут осуществляться дальнейшие действия с их стороны. Вполне вероятно, что последствия развода будут настолько печальны для супружеской пары, что лучше до полного погашения обязательств оставаться в браке, хотя бы формально. А может быть и наоборот — существует лазейка, с помощью которой можно наконец-то развестись с минимальными потерями и избавиться от бремени ипотеки.
Если соглашение не вызывает сомнений, а у супружеской пары хорошие отношения с банком (они являются добросовестными плательщиками), то руководство финучреждения с большой вероятностью пойдет навстречу клиентам. Банк даже может предложить более выгодные условия кредитования в случае, если супруги возьмет у них новые ипотечные займы, теперь уже каждый на свое имя.
Если суд принял решение разделить ипотечную квартиру с учётом долей несовершеннолетних отпрысков, то это вовсе не значит, что муж или жена, на попечении которого остались дети, должны будут выплачивать большую часть кредитных платежей. Ведь и мать, и отец наделены равными правами и обязанности перед законом по содержанию и воспитанию отпрысков. Это правило касается и размера банковских взносов — даже если дети проживают с матерью в ипотечной квартире, где три четверти принадлежит им, отец всё равно должен оплачивать половину от суммы ежемесячного платежа.
Как бы парадоксально это ни звучало, но ипотека на сегодняшний день — один из способов сохранить семью. Жёсткие условия кредитования и банковские санкции удерживают супружескую пару от развода и разделения квартиры до последнего, несмотря на все споры и разногласия. Это становится признаком современного меркантильного века, когда ни дети, ни семейные ценности не могут удержать пару от расставания, тогда как бумажкам с цифрами это вполне под силу.
